社區發展季刊

　　《消費者債務清理條例》（以下簡稱消債條例）於2007年7月11日公布，2008年4月11日施行；此條例提供債務人一個重新開始的機會。加上歷年來的修法，特別是2012年與2018年這兩次重大的修法，使法條精神更接近其立法的目的：「為使負債務之消費者得依本條例所定程序清理其債務，以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人之公平受償，謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展」（消債條例第1條）。而財團法人法律扶助基金會（以下簡稱法扶）為因應消債條例施行，於2008年1月董事會決議通過成立消費者個人債務清理事件法律扶助專案，專案服務內容為受理民眾消債案件法律扶助申請及提供法律諮詢（財團法人法律扶助基金會，2024）。事實上，「消費者債務清理條例」的立法背景是有其社會經濟結構因素的。臺灣在2005年下半年開始發生相當嚴重的卡債風暴，現金卡與信用卡違約人數突然急遽上升，為降低風暴的衝擊，政府金融監督管理委員會協調銀行公會於2006年實施了雙卡事件債務協商機制，容許使用雙卡之消費者有還款困難情況下，可與發卡銀行進行相關協商，以較優惠之還款條件降低其還款負擔 （鍾經樊等人，2009）；兩年後施行消債條例，才開始逐步完備相關的法律。

　　從社會工作常使用的生態系統理論觀察此現象，我們會同時關注微視、中介、鉅視層次的議題以及各層次之間的相互影響。在鉅視層面，目前推動相關制度改革的團體例如：法扶、卡債受害人自救會等。在中介層面，一些民間組織也開始投入資源，與法扶合作，發展此方面的服務項目，提供過度負債的服務對象減輕債務，重新生活的機會。在微視層面，直接服務的社工（例如在家庭暴力、藥物成癮、更生服務等領域），依據個案的個別需要，運用法扶的專案資源予以協助。

　　本文所欲分析的主題是聚焦於中介層次，也就是針對某社福單位（以下簡稱A社福單位）與法扶間的合作模式進行整理，尤其著重於團體工作模式（註 1）。A單位自2014年就已開始提供理債諮詢服務，自2014年至2024年，經A單位服務，並向法扶申請扶助律師，已有 530 位完成債務處理， 其中包括： 經由前置程序（銀行協商或法院調解）者共計207人（39%），更生方案認可者共計 107人（20.2%），清算免責者共計216人（40.8%）；其他尚有345人已在債務處理的司法程序中。