社區發展季刊

「未富先老」成為當前人口前景的隱憂，人口老化的現象變成長期存在的事實，退休保障變成非常重要的規劃（陳清平，2011）。截至2017年2月底止臺灣總人口有23,544,189人；其中65歲以上有3,139,397人，占總人口13.33%，首次較0-14歲有3,133,699人，占13.31%為多，亦即人口老化指數首次大於100，人口扶養結構轉變為以扶老為主，根據聯合國定義及國家發展委員會（以下簡稱國發會）2016年推估，自1993年起邁入高齡化社會（老年人口比率超過7%），明（2018）年將邁入高齡社會（超過14%），預計2026年將超過20%，進入超高齡社會（內政部統計處，2017；國發會，2016；衛生福利部，2015）。此相當於每5人就有1名老人，老年人口愈來愈多，不得不面對未來高齡趨勢的嚴峻挑戰。衛生福利部（2014a，以下簡稱衛福部）2013年老人狀況調查報告顯示：未來生活可自理之65歲以上老人僅14%表示願意住進老人安養機構、老人公寓、老人住宅或社區安養堂；生活無法自理時，有43%老人願意住進機構。由於一般老年人大都期望「在宅老化」，加上住宅自有率較高、土地增值性高等條件（謝明瑞，2013），使「以房養老」制度的實施仍具發展潛力。

為因應少子女化、高齡化社會所產生老人養老問題，以房養老方案雛型源自於內政部2007年3月訂頒「長期照顧十年計畫－大溫暖社會福利套案之旗艦計畫」及該部報請行政院於2009年9月推動「友善關懷老人服務方案」中。2009年9月前衛生署署長楊志良（2011）提出：「不動產逆向抵押，作為有不動產卻繳不起健保費的長者資金來源。」同年11月行政院第3169次院會指示一有關「以房養老概念，請經建會（今國發會）會同金融監督管理委員會（以下簡稱金管會）、內政部及法務部就制度面、法律面、實務面等通盤考量其可行性推動」。內政部於2013年3月至2017年12月止實施「以房養老試辦方案－不動產逆向抵押貸款制度」（2013年7月23日起移撥衛福部主辦），初期規劃模式採公益型態。惟其採「政府出資、銀行代辦」方式，成為政府社會福利政策的一環，由於以房養老政策具有可居住該抵押房屋、不追討保證條款、定期支付一定金額貸款等特性，對屋主權益有較大的保障（謝明瑞，2013）。期能透過該制度，讓有需要的老人經營一個「求人不如求己」的人生，過著有尊嚴的生活。

金管會李主委瑞倉2017年3月16日赴立法院財政委員會，就「金融業因應人口高齡化業務發展」提出專題報告，根據金管會統計，以房養老業務自2015年11月起，迄今有8家銀行開辦，其中公股行庫有A、C、D、E、F、G銀行，民營有H及I銀行2家（本文各銀行均以代號匿名），以房養老的件數至2017年2月底已有1,336件，放貸金額達70.41億元，都會區接受度高、件數多，顯示民眾已經逐漸接受了以房養老的觀念，也已經意識到高齡化的社會自己要負擔照顧自己的責任（仝澤蓉，2017；陳慧菱，2017）。惟立法委員郭正亮仍質疑銀行對借款人不公平，如市價2,000萬元房子拿來以房養老，銀行起碼可賺1,000萬元，且借款人越早去世，對銀行越有利（吳靜君、韓化宇，2017）。以房養老雖成為退休理財規劃的商品，究竟它是老人的護身符、萬用丹，抑或恐財去樓空，落得一無所有的困境？此需要金管會澄清與宣導。由於政府鼓勵金融機構開辦商業型以房養老商品後，該制度尚未規劃完善下且戰且走，涉及消費者（老人）的權益，尚有一些改善與補救的空間，是值得關注的課題。本文探討臺灣近一年多以來推行商業型以房養老，引起民眾逐漸提早重視房地產新顯學商品，以講求利潤取向的金融機構而言，商業型以房養老開展現況如何？對於申貸的老人，金融機構有否考量老人權益維護過程中可能出現的經濟損失、人身安全等問題？最後對政府政策、金融機構、社工人員、申辦民眾提出建議。